论汽车保险费率协议的持续性和影响力

作者:黄明文 来源:推广部 时间:2019-02-04 23:29

内容汽车保险费率协议是在汽车保险费率改革和保险市场化过程中形成的。在寡头垄断的市场结构下,汽车保险费率协议的持久性值得怀疑。从竞争模型可以看出,价格和边际成本之间的巨大差异可能导致保险公司之间的“欺骗”。汽车保险费率协议可能会扭曲财产保险价格信号、以降低市场效率。

关键词寡头垄断市场利率协议竞争模型市场效率

虽然汽车保险费率改革不同于汽车保险价格改革作为保险制度改革,但它基于汽车保险价格市场的核心,必将带来汽车保险价格竞争。尽管汽车保险费率管理体制改革。与市场化不同,这项改革将有助于加快汽车保险市场化的步伐。为了防止汽车保险的“价格战”,尽量减少改革对汽车保险市场和整个保险市场的“负面”影响,维护保险市场的公平竞争秩序。当地财产保险公司已经组织并签署了汽车保险费率协议。然而,汽车保险费率协议不能继续,不可能为保险公司提供公平竞争与合作的平台,真正将汽车保险市场引入有序,可持续的发展道路。

形成汽车保险费率协议

虽然中国的保险业具有竞争市场的基本特征,但它仍属于寡头市场,这是汽车保险费率协议形成的市场背景。

首先,汽车保险市场竞争主体的寡头垄断特征是显而易见的。虽然目前有数十家财产保险公司,2004年保险市场集中度大幅下降,但人保财险、平安置业两家财产保险公司的市场份额仍高于60%,加上太保的财产,这三家公司。市场份额仍高于70%。因此,中国保险市场是典型的寡头市场。

同样,“阴谋”是寡头垄断市场的一个独特特征。现代经济学创始人亚当·斯密认为,“业内人士很少聚在一起娱乐或娱乐,但他们谈话的结果往往不是针对公众的阴谋,而是提高价格的计划。”从表面上看,中国汽车保险费率协议的形成是行业的自我发行,目的是加强财产保险公司之间的“合作”和“合作”。但实质上,这个利率协议具有明显的“阴谋”特征,是一种开放的“阴谋”形式。一方面,各种财产和伤亡公司的行为与保险公司的行为方式相同,希望与其他类似公司合作,并将获得的利润分开;另一方面,财产和伤亡公司担心其他公司的行为对自己不利。在明朝,比赛是秘密的。

中国汽车保险费率协议的持续性分析

汽车保险费率改革后,汽车保险市场的竞争将在更高的平台上展开,竞争手段将更加多样化,竞争的内容将更加丰富和激烈。为了减少竞争造成的损失,保险公司必须达成协议。但在寡头垄断的市场结构下,这种“默契”能否持续是值得深思的。从“囚徒困境”的简单游戏原则来看,中国所有的财产和伤亡公司都是汽车保险市场的参与者,他们都是理性的。与此同时,他们知道竞争对手也是理性的。每家保险公司都试图最大化您自己的奖励。如图1所示

论汽车保险费率协议的持续性和影响力

论汽车保险费率协议的持续性和影响力

图中左上角三角形的数字是寡头财产保险公司的利润,右下三角形的数字是寡头财产保险公司的利润。从上图可以看出,保险公司通过“共谋”(签约率协议)将利润翻了一番,从5万元增加到10万元。然而,这个州不会继续下去,因为这两家寡头垄断的房地产保险公司仍然会相互争夺自己的市场份额。 A公司认为,如果公司b不降低税率而不降低税率,双方可以获得10万元的利润;但如果单方面降低利率,就可以获得13万元的利润。显然,单方面降低利率比“阴谋”(遵循利率协议)更具成本效益。如果其竞争对手(b公司)降低利率并保持原始利率,其自身利润为4万元;但如果降低利率,则利润将增加到5万元。因此,无论竞争对手(b公司)是否降低了费率,降低费率总是更好。同样,公司b也会做同样的想法。结果,、b财产和伤亡公司都降低了他们的费率。这时,每家公司的利润为5万元,与阴谋相比增加了一倍。

在这个简单的游戏中,如果一个、b的两家财产保险公司根据自己的利益行事,两家公司的情况就更糟了;如果他们可以聚在一起达成协议,并且“威胁”对方不会偏离协议,那么两个人的情况会更好。可以看出,在寡头垄断的市场结构下,中国的汽车保险费率协议实际上是参与协议的各个保险公司之间的博弈。虽然利率协议对各类保险公司有明显的好处,但在一定程度上也有利于整个保险市场的发展,但由于竞争激烈,维持这种利率协议并不容易。

汽车保险费率协议对保险市场的影响

中国汽车保险费率协议面临的最大困难是有意识地实施。现在假设一个双寡头汽车保险市场由一个、b两个财产保险公司组成,每个都可以通过“阴谋”(利率协议)限制降价或竞争,然后,根据上述分析,该利率所面临的主要困难协议是欺骗任何成员公司是符合成本效益的。因为长期以来,中国的汽车保险费率是政府垄断率很高的。在寡头垄断的市场结构下,自动债务利率协议的价格东森娱乐平台与激励因素的边际成本之间存在巨大差异(见图2)。所示)。价格和边际成本之间的巨大空间为汽车保险费率协议的每个成员提供了强烈的激励。由于保险产品基本上是高弹性商品,如果费率协议的所有其他成员公司都保持汽车保险费率,剩下的公司将从较低的汽车保险费率中获得更多的利益;费率协议的许多成员公司采取相同的欺骗行为,然后费率协议将难以运作,甚至自动解体。财产保险公司之间的竞争模型如图2所示。在上图中,假设所有加入汽车保险费率协议的财产和意外险公司都面临相同的固定边际成本。该图显示了参与汽车保险费率协议的财产保险公司的汽车保险市场需求曲线和联合保险利润。汽车保险产品服务数量qc和费率pc——,即参与汽车保险费率协议的会员公司的边际收入整体等于边际成本。但总体边际收益并不等于任何财产保险公司的边际收益。任何财产和伤亡公司都认为它可以欺骗参与协议的其他公司,并且不会被发现。如果它降低汽车保险费率,使其略低于个人电脑,从而增加市场份额(增加汽车保险商品的销售额),那么公司将获得接近个人电脑的利润减去额外的汽车保险单位的边际成本。 。由于国家定价的长期实施(几乎是垄断价格),中国的汽车保险价格远远高于边际成本(在汽车保险费率改革足以说明这个问题后公司降息的空间)。由于财产保险公司有不同的经济条件和每个公司应该拥有多少市场份额,协议没有规定原则。因此,那些认为自己受到不公平对待的公司最有可能欺骗“利率协议”。 。

可以看出,汽车保险费率协议对保险市场的影响应该非常明显。

利率协议面临的第一个问题是成员公司是否能够有意识地实施该问题。如果政府和保险监管部门没有一套完整的法律法规来规范或限制保险公司之间的“共谋”,那么保险公司很可能会以“费率协议”作为掩护来共同筹集汽车保险。价钱。在另一个案例中,参与率协议的一些成员通常通过广告等媒体承诺其价格不高于任何其他公司。这对汽车保险消费者来说似乎是一件好事,但实际上可能导致更高的利率,即使在高利润的影响下,也有可能勾结非法活动的风险,阻止其他公司进入当地市场,限制竞争。这不利于促进保险市场化。

随着中国保险市场的全面开放,中外保险公司之间的竞争并不是同一水平。就像一个拥有丰富保险资源的国家,如中国,国内财产保险公司最有可能欺骗利率协议。由于维持车险费率协议必须支付大量的组织、协调和监督费用,对于违反协议的人必须有严格有效的惩罚机制。在缺乏东森平台注册健全的组织体系的情况下,作为批准所谓行业平均成本的基础的成员公司的实际成本信息根本无法获得,并且其中缺乏严格有效的制裁。另一方面,汽车保险费率协议可能“隐藏”汽车保险市场的明确问题,给保险监管机构带来扭曲的信息。——具有行业自律性,因此可能有意或无意地执行监管任务。放松和警觉。利率协议扭曲了汽车保险价格信号,造成严重的激励问题。有效保险费率应为预期损失成本,反映保险公司的费用率水平和适当的利润率承保风险、。然而,汽车保险费率协议在很大程度上限制了费率根据不同保险人在不同地区、的不同时间损失成本预期而变化的可能性。它是不同保险人的不同区域、和不同的时间水平。平均值导致低风险保单持有人和低风险领域的高风险保单持有人和高风险地区的保费补贴。在这方面,高风险保单持有人支付的保费低于其损失成本,即从事高风险的成本并未完全内化,其中一些由其他人承担,这将鼓励他们开展高风险活动。另一方面,低风险保单持有人没有获得适当的激励措施来降低损失成本,而且他们的利益没有完全内化,这削弱了他们加强成本控制的动力。在上述两个方面的效果组合是社会损失成本的进一步增加,并且大大降低了保险在降低社会总成本方面的效率。成本上升带来的利率进一步上升,增加了交叉补贴,激励机制的扭曲更为严重。对于财产和意外伤害保险公司而言,费率协议使得汽车保险费率难以随着不同时间损失成本和自身运营成本的变化而变化,从而大大降低了降低保险成本和产品创新的动力。

汽车保险费率协议可能导致消费者福利损失。利率协议旨在维持较高的汽车保险费率,保障未来消费者的利益,促进保险业的稳定。、健康发展肯定有一定的效果。然而,汽车保险费率协议往往使得利率监管更多地依赖于保险公司的地位,并且在协调消费者和保险公司之间的利益冲突方面维持更高的利率,过分强调保险公司的稳定运营和发展,增加保险消费者保费和福利损失。

汽车保险费率协议降低了社会福利和经济效率。汽车保险费率协议形成中较高的信息搜索整合将不可避免地降低效率,也就是说,费率形成机制存在帕累托改进。同时,利率协议给人民财产保险公司带来了容易导致道德风险的无限理性错觉。——消费者总是相信财产保险公司的合理化和同质化,并没有认真地试图找出保险公司在汽车保险市场中的利弊。保险公司也没有外部压力为消费者提供优质信息,努力提高管理水平,降低成本。这导致更严重的信息不对称,进一步降低了社会福利和经济效率。

汽车保险产品是高度灵活的商品。如果财产和伤亡公司想要赢得更多的市场份额,他们必须采用降价方法。由于财产保险公司处于不同的环境中,对于条件较好的公司而言,如果没有行政权力的支持,汽车保险费率协议显然不具有成本效益。这将不可避免地降低保险业的整体福利和效率。综上所述,在保险市场尚不成熟的情况下,汽车保险市场法律和保险监管模式仍存在不确定性,保险公司制度尚不完善,利率协议具有调节过度竞争和市场矛盾的短期效应。 。但从长远来看,利率协议的效率也值得研究,并不能代替法规的作用。毕竟,利率协议违背了保险市场化。

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