论国有商业银行信贷的代理问题

作者:黄明文 来源:推广部 时间:2019-06-01 11:02

本文通过实证分析,国有商业银行信贷资产占金融机构资产结构的很大比例,在经济社会生活中占据举足轻重的地位。因此,银行经营者应按照“权利和责任的对称”原则,建立健全的短期和长期激励约束机制。利益和风险的对称性“。如绩效和收入联系、期权收入制度、薪酬制度和补充养老金制度等不同类型的经济激励。

论国有商业银行信贷的代理问题

2001年12月11日,中国签署了wto协议,并加入了wto。加拿大加拿大自WTO以来的五年内,在业务范围方面,中国的外资银行将开放国内企业和居民的外币业务,以及中国企业和居民的人民币业务;在地理范围上,一些城市每年都会开放,中国的金融市场将在五年内全部开放。打开。根据中国加拿大WTO的承诺,中国银行将于2006年底对外开放。

随着中国经济体制改革和金融自由化的加速,银行业的竞争日趋激烈。国有商业银行垄断了整个金融业务。多元化的金融机构体系和证券市场以及不断涌入中国的外资银行破碎。在中国,18家外国商业银行通过合资企业进入中国18家商业银行,占中国银行体系总资本的15%。但是,1998 - 2003年四大国有商业银行的金融资产仍占中国金融资产总额的63%左右,占全国存贷款市场份额的60%左右。可以看出,国有商业银行的地位仍然很沉重,任何一项行动都将对中国的金融市场乃至国民经济产生重大影响。因此,国有商业银行仍然在经济和社会生活中占据举足轻重的地位。他们的成败对中国整体银行业的健康发展至关重要。因此,本文重点关注四大国有商业银行。

银行的收入结构可以分为三个部分:利息收入、非利息收入和非营业收入。在早期阶段,银行的大部分收入来自传统存款服务、的传播。随着金融业的不断发展,银行业的收入结构和业务范围不断变化。利息收入的比例一直在萎缩,非利息收入的比例一直在增加、。即便如此,商业银行的利息收入仍然是总收入的一部分:世界上最大的银行目前的非利息收入可以占总收入的40%,而利息收入约占60%。因此,信贷仍然是国有商业银行的传统业务。、是主要业务。中国国有商业银行的大部分利润来自传统的信贷业务。因为中国的信息不公开、法律监督机制不健全,导致资本市场的不发达尚未发挥应有的作用,使得我国经济长期依赖银行信贷。虽然中国金融机构的资产结构发生了变化,但从2000年到2005年,信贷资产继续保持绝对资产,并呈现出明显的增长趋势。目前,虽然国有商业银行债权人的信誉度很高,但他们承担着贷款和贷款终身责任的高风险,但他们没有享受到相应的利益。也就是说,存在“信用操作过程中的权利和责任权利”。由于风险不对称,信贷官员在信贷决策方面没有太多决策权,但他们应对信贷损失负责。目前的分销系统存在许多缺点。每个银行分行的信贷员激励通常都很小。工资收入与其他职位没有太大差别,有些甚至比组织的收入差。银行员工收入包括两部分:固定工资和绩效工资。虽然个人补偿与工作绩效有关,但与两者并不成正比。从目前国有商业银行的情况来看,虽然由于宏观环境、概念障碍、系统环境缺乏、当前法律和监管障碍、自身条件等因素,股票期权、员工股票等长期激励这些措施目前难以实施,但国有商业银行可以借鉴期权激励理论的核心,结合信贷人员的实际情况,从信贷工作风险特征、等,对于信贷员:基本工资+奖金+风险补贴三位一体新奖励制度。

健全的经济激励和约束机制对国有商业银行非常重要。银行激励机制改革 - 纠正薪酬平均分配制度、奖金收入,量化员工工作绩效,将个人收入和努力与银行业绩贡献挂钩,加强监督、禁止虚假报告利润等措施属于短期范围激励措施。这些对于激励基层员工具有重要意义,但对克服银行经营者的短期行为影响不大。业主担心银行在长期内的现金流量,而运营商只关心其任期内的现金流量和业绩,因此存在视力偏差的问题,这是不利的。对业主和银行的长期发展。各级银行经营者经常在其管理层面临各种长期影响贷款决策。这些决策的有效性有时滞后,延迟通常比运营商的期限长。如果银行的薪酬结构完全由工资和年度奖金组成,则运营商增加高风险贷款项目的贷款,以便为个人自身利益考虑最大化短期利润。运营商倾向于采取短期效用重大贷款决策,放弃那些短期内效用不大或短期内会对银行代理产生不利影响的贷款项目,但有利于银行的长期发展。

论国有商业银行信贷的代理问题

由于国有商业银行实行总统的责任制,银行经理,尤其是分行行长,向银行贷款提供贷款。

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